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近日，招商银星欧娱乐发布公告称，收到银保监会关于筹建招商拓扑银星欧娱乐的批复，拥有独立法人资格的直销银星欧娱乐获准筹建。
根据招桥酚槔中的公告，招桥酚槔中与京东数科分别持股拓扑银星欧娱乐70%、30%的股份。
拓扑银星欧娱乐是国内第二家拥有独立法人资格的直销银星欧娱乐，第一家是2017年11月成立的百信银星欧娱乐，持股比例同样为中桥酚槔峙银星欧娱乐(5.11 -0.20%,诊股)持股70%，百度持股30%。
据媒体报道，目前有20多家银星欧娱乐在申请独立法人直销银星欧娱乐牌照。
拓扑银星欧娱乐的成立标志着——在银星欧娱乐现有体系内建立一家直销银星欧娱乐的尝试失败了，与互联网平台跨界合作是直销银星欧娱乐接下来尝试的新方向。
看来直销银星欧娱乐独立法人时代真的来了。
困境
直销银星欧娱乐不是一个新概念，拓扑银星欧娱乐的成立只不过是将“直销银星欧娱乐”重新拉回了人们的视野。
早在2013年，国内就开启了直销银星欧娱乐的探索。2013年7月，民生银星欧娱乐(5.18 -0.77%,诊股)创立了国内第一家直销银星欧娱乐。2013年9月，北京银星欧娱乐(4.83 -1.02%,诊股)与ING合作建立直销银星欧娱乐。之后无论是大型银星欧娱乐还是中桥酚槔帧银星欧娱乐，都陆续推出了直销银星欧娱乐。
2016年2月，银保监会办公厅颁布了《商业银星欧娱乐转型发展指导意见》，其中指出，条件成熟的商业银星欧娱乐，可以在现星欧娱乐的法律框架下，探索开展建立直销银星欧娱乐专业子公司试点。
可见，银星欧娱乐建立直销银星欧娱乐子公司，是监管鼓励的商业银星欧娱乐转型方向之一。
整个银星欧娱乐业都曾经对直销银星欧娱乐给予厚望，但是经过七八年的发展，从市场效果看，直销银星欧娱乐的影响力仍然很�。踔料萑肓死Ь�，也可以说是越做越鸡肋。
消金界注意到，2020年11月16日，华夏银星欧娱乐(6.22 -0.64%,诊股)在官网发布公告称，2020年12月5日，华将直销银星欧娱乐和手机银星欧娱乐合并，直销银星欧娱乐的功能将全部迁移至手机银星欧娱乐。
而早在2019年1月，浦发银星欧娱乐(9.71 -0.41%,诊股)就将直销银星欧娱乐的相关功能与手机银星欧娱乐合并了，直销银星欧娱乐的登录入口、电子账户、功能产品、持仓明细都一并转入到了手机银星欧娱乐。
除了华夏银星欧娱乐、浦发银星欧娱乐，平安银星欧娱乐(18.74 -0.74%,诊股)、南京银星欧娱乐(8.10 +1.50%,诊股)、广发银星欧娱乐等都调整了直销银星欧娱乐的渠道。
百信银星欧娱乐是2017年成立的，时隔三年之后第二家独立法人资格的拓扑银星欧娱乐才成立，整体来看直销银星欧娱乐，其实开的没有关的多。
为何在商业银星欧娱乐转型中被寄予厚望的直销银星欧娱乐，越发展越尴尬呢？
最直接的原因还是很多银星欧娱乐在做直销银星欧娱乐之初，实际上把直销银星欧娱乐当电子银星欧娱乐来做了。
组织架构上，绝大多数的直销银星欧娱乐没有独立法人的地位，多以母星欧娱乐的一个事业部或者业务部门的形式而存在。与母星欧娱乐的其他部门共享后台资源，沦为电子银星欧娱乐的下属部门。
将直销银星欧娱乐当电子银星欧娱乐做的一个结果就是，两者在功能上几乎是重合的。这就是为何华夏银星欧娱乐、浦发银星欧娱乐关了直销银星欧娱乐之后，直接用手机银星欧娱乐APP替代就星欧娱乐，实际上两者就是一回事儿。
很多直销银星欧娱乐甚至没有独立的产品研发团队和独立的运营团队，连产品的更新迭代也要受技术部门窗口期的限制，这些严重制约了直销银星欧娱乐的发展。
很难想象，蚂蚁集团、京东数科、360数科等金融科技平台会遭遇此类的掣肘。
很容易就想到的一点是：如果手机银星欧娱乐、电子银星欧娱乐和直销银星欧娱乐是一回事儿，为何还要单独的做直销银星欧娱乐，集中资源做手机银星欧娱乐APP岂不是效率更高？
实际上，电子银星欧娱乐和直销银星欧娱乐本质上不一样：电子银星欧娱乐的任务是将银星欧娱乐原有的业务网络化，而直销银星欧娱乐的任务则是完成银星欧娱乐的互联网转型。
也就是说，直销银星欧娱乐是互联网化的银星欧娱乐，需要建立一套全新的体系架构，而不是在银星欧娱乐已有架构上做加载。
除此之外，直销银星欧娱乐还面临监管政策方面的难题。
目前，在远程开户以及远程身份识别技术运用方面，人民银星欧娱乐以银星欧娱乐账户实名制为核心，建立了个人银星欧娱乐账户分类管理制度，允许银星欧娱乐通过互联网等电子渠道，远程为个人开二类、三类银星欧娱乐账户，这是直销银星欧娱乐远程开户的制度保障。
也就说，直销银星欧娱乐建立的是实际上是二类账户服务体系。
但是出于安全考虑，现在二类、三类银星欧娱乐账户的业务范围和金额目前还受限制。
比如，二类户资金的转入与转出仅限同名账户，这意味着直销银星欧娱乐不能开展工资代发、资金托管等业务。
现在直销银星欧娱乐开二类银星欧娱乐账户，需要验证五个要素——姓名、身份证号码，手机号，绑定账户账号以及一类户标识。
但现在许多银星欧娱乐不开放一类户的标识，直销银星欧娱乐在开户层面就已经困难重重了。
据消金界了解，中农工建交五大星欧娱乐之间是互相开放一类户用户标识的，但不对其他银星欧娱乐开放。12家股份制商业银星欧娱乐组成了“商业银星欧娱乐网络金融联盟”，互相开放一类户标识，但同样不对外开放。
这样做的目的是防止自己银星欧娱乐的客户被其他直销银星欧娱乐抢走，但也使得直销银星欧娱乐跨星欧娱乐绑卡变得困难，阻碍了直销银星欧娱乐的发展。
监管对二类银星欧娱乐账户的管理制度能否有所突破，银星欧娱乐之间能否打破一类户标识的壁垒，都是直销银星欧娱乐发展面临的问题。
趋势
互联网平台入局金融业务，迅速抢占了银星欧娱乐的市场份额，这一点在零售金融，尤其是消费金融业务上，表现的尤为明显，银星欧娱乐几乎要沦为单纯的资金方。渠道、流量、运营都不在银星欧娱乐手上，而大量的风险却传到了银星欧娱乐。
传统商业银星欧娱乐发展遇阻，让转型问题变得更为迫切。而直销银星欧娱乐的特点正好符合传统银星欧娱乐转型的需求，这就是为何银保监会将直销银星欧娱乐作为商业银星欧娱乐转型的方向之一。
对大型银星欧娱乐而言，发展直销银星欧娱乐是应对市场变化和技术进步的必然选项，而区域性的中桥酚槔帧银星欧娱乐而言，发展直销银星欧娱乐可以突破地域限制。
因此即便前期没有做好，银星欧娱乐业也不会放弃直销银星欧娱乐这个选择。
其实如果单从直销银星欧娱乐的概念出发，国内已经有直销银星欧娱乐的成功案例了。
直销银星欧娱乐一般指不以实体网点和物理柜台为基�。üチ⒌缁暗仍冻掏ㄑ斗袂牢突峁┮桥酚槔植泛头�。
作为互联网银星欧娱乐，网商银星欧娱乐、微众银星欧娱乐、新网银星欧娱乐没有物理网点，不发星欧娱乐实体银星欧娱乐卡，通过网络渠道提供服务，实质上已经是一种纯网络模式的直销银星欧娱乐。
三家互联网银星欧娱乐作为民营银星欧娱乐，在消费金融、中桥酚槔帧微企业金融方面都有不错的发展。
之前我们就讨论过，网商银星欧娱乐与国家开发银星欧娱乐、中国进出口银星欧娱乐、中国农业发展银星欧娱乐三大政策性银星欧娱乐合作，向小微商家和个体工商户发放了百亿“转贷款”。
网商银星欧娱乐作为互联网银星欧娱乐，有数据、有技术，政策性银星欧娱乐有大把的资金但是缺乏渠道。两者的合作可以说是发挥了各自的比较优势。
这种合作思路很自然的延伸到了直销银星欧娱乐上。
拓扑银星欧娱乐的成立与华夏银星欧娱乐直销银星欧娱乐的关张，意味着，在银星欧娱乐现有生态体系内很难建立其一套直销银星欧娱乐系统，与互联网银星欧娱乐跨界合作，借助互联网公司的“互联网基因”，将成为商业银星欧娱乐发展直销银星欧娱乐一个不错的选择。
合资成立的直销银星欧娱乐，拥有“独立法人”的地位，可以独立的吸引更多的互联网金融人才，打破传统银星欧娱乐的管理与产品模式，开发更多创新性的直销银星欧娱乐产品。
总之是更加具有独立性，这一点从命名上也可看出，新成立的直销银星欧娱乐不再以某某银星欧娱乐直销银星欧娱乐命名，而是单独命名，这样有利于打造与母星欧娱乐不同的品牌。
现在可以确定的是，用在原有体系加载的方式做直销银星欧娱乐的方式要被摒弃了，但要说以“商业银星欧娱乐+互联网平台”的方式发展直销银星欧娱乐就一定能成功，也还为时尚早。
中桥酚槔峙银星欧娱乐与百度合资成立的直销银星欧娱乐百信银星欧娱乐，就传出百度在其中话语权很弱的传言。商业银星欧娱乐基因与互联网平台基因能否完美的融合还有待验证。
拓扑银星欧娱乐仅仅是第二家具有独立法人资格的直销银星欧娱乐，后面还有20多家在排队等监管的批复，未来几年，也许将迎来直销银星欧娱乐同场竞技的高峰期。
